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國家金融監(jiān)督管理總局人身險部近日向業(yè)內(nèi)下發(fā)《關(guān)于規(guī)范團體人身保險業(yè)務(wù)發(fā)展的通知（征求意見稿）》（簡稱《征求意見稿》），擬規(guī)范保險公司團體人身保險業(yè)務(wù)經(jīng)營行為。這是繼2015年原保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于促進(jìn)團體保險健康發(fā)展有關(guān)問題的通知》之后，團體人身保險業(yè)務(wù)再次迎來制度層面的新規(guī)。

據(jù)悉，《征求意見稿》共23條，內(nèi)容涵蓋承保管理、退保管理、理賠管理、防范商業(yè)賄賂、精算規(guī)定、定價要求等，并首設(shè)8項負(fù)面清單。業(yè)內(nèi)人士指出，《征求意見稿》旨在壓實保險公司管理責(zé)任，多角度、各環(huán)節(jié)、全流程保護(hù)保險消費者權(quán)益，是對團體保險業(yè)務(wù)經(jīng)營行為的全面監(jiān)管升級。

從定義來看，團體人身保險是指特定團體作為投保人為團體成員投保，由保險公司以一份保險合同提供保險保障的人身保險。《征求意見稿》明確，特定團體是指具有共同風(fēng)險特征且不以購買保險為目的法人或非法人組織。在保險合同簽發(fā)時團體成員不得少于3人，團體成員的配偶、子女、父母可以作為團體人身保險被保險人。

一家保險公司業(yè)內(nèi)人士介紹，近年來，團體人身險業(yè)務(wù)在壽險公司總保費中的占比不足5%，但總體呈快速發(fā)展態(tài)勢，尤其是健康險、意外險等產(chǎn)品的團險業(yè)務(wù)成長較快。與此同時，市場存在“團險個賣”等亂象。

“因團險業(yè)務(wù)保費相對個險較低等因素，本應(yīng)針對具有共同風(fēng)險特征的團體承保的保險，被‘拼團’個賣。這不僅擾亂了市場秩序，還損害了保險公司和消費者的權(quán)益。”上述業(yè)內(nèi)人士表示，《征求意見稿》的多個舉措意在防止“團險”變“團購”，從而保護(hù)消費者合法權(quán)益。

為保護(hù)消費者合法權(quán)益，《征求意見稿》首設(shè)負(fù)面清單，明確保險公司開展團體人身保險業(yè)務(wù)活動，不得存在以下行為：為以購買保險為目的組織起來的團體承保團體人身保險；侵害投保人、被保險人、受益人合法權(quán)益；未按要求記錄投保人、被保險人、受益人信息；給予或者承諾投保人、被保險人或者受益人保險合同約定以外的利益；未獲得投保人授權(quán)，擅自訪問、泄露、篡改投保人信息或擴大投保人信息使用范圍等。

值得注意的是，新規(guī)還引入業(yè)務(wù)回溯機制。《征求意見稿》第十八條明確，保險公司應(yīng)對上一年度保險期間不超過1年的團體人身保險業(yè)務(wù)賠付率進(jìn)行回溯。在回溯中發(fā)現(xiàn)相關(guān)問題的，需說明實際經(jīng)營結(jié)果與預(yù)期出現(xiàn)重大偏差的原因，并及時將相關(guān)產(chǎn)品的費率調(diào)整至合理水平。

具體來看，這些需要說明情況的問題包括：團體意外險上一保單年度再保后綜合賠付率低于50%的；團體健康險、團體壽險上一保單年度再保后綜合賠付率高于150%的；團體健康險和團體壽險在過去3個保單年度再保后綜合賠付率連續(xù)超過100%的。

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